君恋五皇子攻略最新，君恋攻略 橙光游戏君恋结局攻略大全 详解怎么玩

1，君恋攻略 橙光游戏君恋结局攻略大全 详解怎么玩

去少卿住的地方-不拔短箭-止血-水-木柴-树叶-出去找无名-绕树林-静观其变-不为所动-出去看看-并不介意（上边四个是无痕好感）-放慢脚步-老实等着-诉说缘由-早点休息-返回帝都（前边一个都不能错，否则没有这个选项，只有跟司徒风去江都，进入凤舞九天结局）-去-等她-先听一听他们对话（这三个随意）

封面音乐：只因有你（伴奏版） 人气伴奏：天涯倾情 戚少卿线曲目：命运-家家 太爱你-刘忻 三寸天堂-严艺丹 戚夜辰线曲目：一眼万年-she 戚卓离线曲目：星月神话-金沙 相思-毛阿敏

2，谁有橙光游戏里的《君恋》三皇子少卿攻略。。。求...

这是橙光主站《君恋》精品评论里玩家@zoiae总结的少卿线攻略：

回忆（随意）→不接受→帮她→去看二姐→凤舞九天→偏殿→向右走→愿意→不去→喝→去船头→探望→陪→不学→八卦→说少卿坏话→一个人回→悄悄过去→去水中阁→躲着→利用→看中兵马→打开看→好看→记得→不出去→出去→沉默→不吃→不吃→水中阁（随意）→抵死不认→两个杯子→倒茶→不问→找沈天华（随意）→透露→绕小路→偷听→主动开口→找少卿→随便走走→会离开→去看二姐→去→去→高处远看→转身→瑜国国君（随意）→水中阁→上前→同意→不坐→普通朋友→几面之缘→反击→去→随意

其他几位男主的攻略也在精品评论里，楼主可以去看看。

3，恋香缘小游戏

她问的问题总是重复，你记得哪次打对了以后再答那个就行了 拥抱拉手接吻要好感80以上，邀请好像是60就行了吧 其实那个游戏就是前期比较难涨好感，到了20约会，直接买东西把好感砸上去就行了，证明：女人都是爱钱地。。。。。 注意：好感到了100就必须送钻戒，我第二次就是因为不懂，直接干到100＋，身上还没带戒指，她就没跟我。第三次我是带了戒指，可是一次约会涨的点数太多，大概从80＋干到110，最后虽然送了戒指，但是人家说对我没有安全感。。。我狂汗，最后来个写真都没给我。。。 这个游戏可以直接在脱机的情况下在网页上玩，因为大上个周日我这网费正好到期，卖卡的周一才上班，我才浪费点时间在那个上面。。。

恋香缘小游戏 www.Game.ht

4，谁有橙光游戏里的《君恋》五皇子夜辰攻略.

夜辰线隐藏剧情攻略】不接受秦氏的安排→帮她（得到青鸾）→去看二小姐→一人心→去偏殿→走中间→不放弃→女儿愿意入宫→出去→过去看看→走凤栖宫前的花园小路→小侍卫→高台看热闹→向青鸾打听清楚→没睡好→一个人回去→不去【不去剧情更饱满，去的话也可以得到表白，但是就看不到花灯会了】→看热闹→告诉她→信！怎么不信！→待在披香园→点头示意→歇息一下→迎上去→市集→追问原因→因为皇位→不希望→都可以【都能遇到小乔】→抵死不认→只是误会→尝试告诉他→大哥【一定要大哥】→坦白→绕小路→偷听→主动开口→追问沈月眉→去看沈月眉→向夜辰求助→我选的是告诉二姐真相不知道不告诉会怎么→请福安→问原因→送行选择去看→最后再走【夜辰会发现你更虐】→偷听→主动和左颜讲话→自己带南宫去→遇见小乔要主动迎上→中秋节选择找大哥→最后走【关键选项先走没有铃铛剧情】→选听他解释【知道夜辰结婚真相】→不喝→找夜辰【看到南宫新娘妆】

5，第二次机器人大战星空之恋5攻略,哪些机体可以劝

1. 第一关 凯驾驶的神古移动到加血基地芬妮驾驶希奥尼。格恩的亚克托助攻，这关只注意用阿尔帮忙加血，至于洛克，温妮，一开始很弱，如不想被击坠，可以移动到神古上面搭载！准备杀死吉伯的时候，用1级的我方去杀死它，可直接升到16级！斗结束卡尔加入。 2. 卡尔驾驶的鬼斯很弱，用完精神后可以三振出局躲在母舰上了，这一关尽快用芬妮和凯消灭小兵，然后再慢慢干掉 诺曼和杰克。战斗结束后，洛克离去。 3. 这关等尼娜下来后用凯劝降尼娜，5回合希拉驾驶拉英增援，然后杀死所有小兵再打刚达R即可。

星空之恋5提供 简单、普通、困难等3个版本1,简单版:取消部分boss的特殊技能、取消boss自动攻击，所以还是很简单的。。还有个高难度的竞技游戏哦！打不过对手的时候不要生气，建议玩家可以先放下竞技场，放空一下思维后想想连招再进行思考。如果执意尝试能够自己在练习房练习的呢，不但不会忘记游戏是放松的初衷还很有乐趣的！楼主下个游戏王j牌对决感受一下吧

6，第十二章通关攻略 普通关卡第十二章怎么通关

攻略 场景5，按方向卡的提示调整前面的箭头方向，收取一个蜘蛛。 向左边点进入场景6，用锤子敲箱子，收一个黑球。 返回场景1，将黑球放入墙上的圆洞中，收取出现的老鼠，再将黑球收回。 返回场景5，将老鼠放到大老鼠旁边。收取钥匙。 再用钥匙开左边的锁，收取羽毛笔。 点开场景2中收到的无字的提示纸，再放上羽毛笔。记录画出的图形提示。 返回场景4，点墙上最上方，按提示调整图形，收取一把钥匙。 返回场景6，将黑球放入左边树上的树洞内，收取出现的虫子。 用钥匙开前面小门，进入场景7. 场景7，将密蜂放到罐子右边，两只蜜蜂抬走盖子，收取里的一个球。点开球记录上面的图形提示。 按红 黄 蓝的提示调整中间颜色，收取出现的一把刀。 再用鱼竿在水中钓出一条鱼。收取鱼，点开鱼，用刀切鱼，收一个星星。 点开星星，记录上面的字母提示。 返回场景3，将四个虫子放到门上，收一个球，点开球，记录数字4321的提示。 进入场景4，点桌子下方部分，起始视为1，所以分别点321就可以了，收取一个投子。点开投子，记录下上面的颜色点的数量备用。 返回场景2，点房子部分，按颜色提示输入数字356.收取一块图。 返回场景3，按图形提示调整右边柱子上的图形，收取一把锹。 返回场景2，用锹按红罐子边上，记录长出的花上的四个字母NICE备用。 返回场景3，调整右边柱 子下方字母，收取一块图形。 返回场景1，点桶左边部分，按星星上的提示，将第二个和第四个把手放下，收取一块图。 返回场景4，将四块图放到墙上的阴影上，收取出现的阀门开关。 将形状放到右边门上，门开，放出强盗，过关！

7，【新连载】废宅被迫转职恋爱专家,竟陷入贵圈纠葛!?_

星期三！全新作品除了帅以外一无是处的我上线啦！！

谢谢大家的支持！还请多多关注哦！话说这个名字还真是长……

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微博、公众号每晚八点准时更新~

《阎王不高兴 第三季》在本月底会继续更新哒！

热烈庆祝阎王不高兴第二季的完结！撒花~

向大家笔芯~最近挖的坑挨个给大家看~斐然向风~黑白有常~三界厨房~

本周还会有新作品上线哦！！！敬请期待！

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往期精彩回顾

【斐然向风】这个夏日最清新的魔幻少女漫！ 【三界厨房】与神仙同居为他做饭的日子……

【阎王不高兴】怕鬼小阎王引爆三界~

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8，《女世子》原著小说是什么?__影视馆

由姜潮、尤靖茹、王安宇主演的古装轻喜剧《女世子》播出后受到了不少好评，而该剧是原创剧本，并非改编自小说。该剧主要讲述了定国公之女韩元娘，因幼时双胞胎弟弟被害，不得不自小被当做男孩抚养，以世子韩十一的身份成长守护韩家军，却在进京后意外卷入朝堂斗争，和五皇子陈延易、丞相之子王仲钰之间发生了一段剪不断、理还乱的爱恨情仇故事。

由游达志执导，姜潮、尤靖茹、王安宇、汤梦佳、吴恙、曹力、郑国霖主演的古装轻喜剧《女世子》于2020年8月13日在腾讯视频独播。该剧主要讲述了定国公世子早夭，为了稳定军权，保证北境韩家军不被朝局影响，定国公长女韩元娘顶替双胞胎弟弟韩十一成为定国公府世子。韩十一对外塑造自己风流好色、不学无术的纨绔形象，却意外成为五皇子陈延易的伴读。在“被站队”五皇子阵营后，帮助五皇子出谋划策夺取储君之位，在这一系列的风浪中五皇子与王丞相之子王仲钰发现了韩十一的女子身份并暗、生情愫，期间发生了一系列啼笑皆非的故事。

很多观众想知道该剧是改编自什么小说，其实该剧是原创剧本，并非改编自小说。剧中韩十一其实是韩元娘，韩元娘的弟弟韩十一被害死，为了家族韩十一不得不顶替弟弟的身份，女扮男装成为了定国公世子。

剧情开始韩元娘被召唤进京，其实是变相的作为质子。韩家的兵权被各方势力觊觎，韩元娘其实是一个文武双全很聪明的人，但是为了避免身份暴露，以及被迫站队，影响家族前途，韩十一对外塑造了自己风流好色、不学无术的纨绔形象。原本想就当一个浪荡世子的，但却在意外情况下成为五皇子陈延易的伴读。

期间“韩十一”和五皇子“陈延易”频频发生令人爆笑的逗趣冒险故事，渐渐的对对方更熟悉。而“韩十一”不知道的是，其实五皇子早已认出她的真实身份了。就连王仲钰都已经知道韩十一女生的身份了，只有韩十一还以为自己隐藏的很好。最后韩元娘会恢复女子身份并与五皇子在一起。

9，数10家平台币均已集齐,接下来交易所还有另一种新玩法_

编者按：本文来自微信公众号区块链记者圈（qukuailianjizhequan），作者：林君、黄晓君，36氪经授权发布。

1月24日，数字货币交易平台ZB在官网首页宣传，将推ZB Blockchain——ZB生态，具有不增发、不预留、不私募、不ICO、不捆绑、官方回购等特征。这是继火币网、OKEx推出相应平台币之后又一大国内交易所宣布将平台运营收益与投资者绑定，紧跟交易平台潮流的举措之一。

这已经不是数字货币交易平台第一次上线平台币了，从币安试水币安币，斩获千万用户以来，平台币就一直作为币圈营销典范广为流传。步入2018年，火币Pro、OKEx也相继推出HT、OKB，加入币安、Kucoin、DEW.com、BigOne、OTCBTC等交易平台行列。

无论官方以什么样的“口径”与众筹、ICO划分界限，但这种与平台专属币种，加上“摇钱树”的特质，这一系列平台币都在众多币种中独树一帜，还是很容易引起投资者的强烈追捧。

市场看好 数10种平台币相继现身

细数目前数字货币交易平台推出了几类平台币，最早的要数让币安迅速崛起的币安币了。2017年6月，币安通过发行币安币（BNB）融资，一时间筹集了数千万美金，接下来的时间里，凭借该代币迅速上涨的态势吸引了众多用户，甚至一举超越Bithumb，成为全球排名第一的数字货币交易平台。

在这之后经历2017年9月4日监管政策，凭借着全球化定位的币安反而弯道超车，追上火币与OKEx。近日，后两者也紧随其后发布自己的平台代币HT和OKB，一时间又刮起了平台币的热风。比起币安堂而皇之的公开售卖，后几家平台上线的平台币显得更为低调一些，纷纷打出“不增发、不私募、不ICO、只送不卖”的旗号，但是实际情况如何，投资老手们都心知肚明。

据统计，目前已经宣布/上线的平台币至少有以下11家：

数字资产交平台推出的平台币一览（部分）

这些平台推出这类代币，原因无非是以下几个：融资、吸引用户、提升用户使用粘性……但仔细一想，这类代币与传统商业中的积分有何区别？

而且，无论是公开募集、赠送或者空投，暗地里的信息一定不是“单纯的赠送和空投并不存在”。如果你知道更多的详情，欢迎通过记者圈微信公众号后台或者评论给我们喂料。

除了平台币，接下来还有新玩法

随着数字货币市场呈爆发式增长，开设一家交易所的门槛已经越来越低。面对留存用户越来越难、交易平台之间竞争越来越激烈的情况下，需要推出更多符合用户利益的服务，而那些没有紧跟潮流、激流勇进的团队，注定在完成自己的使命后退出历史舞台。 1月29日，中国最早的比特币交易平台比特币中国被收购，公告中显示“接下来会专注于矿池、Mobi数字资产钱包、美元现货交易平台等业务。

大家都在激烈讨论以上数10家交易所推出的平台币能否成为10倍币、百倍币的时候，如果把眼光放长远，试着思考，接下来，各大数字资产平台还会想出哪些新玩法？

目前，国内的交易所暂时没有合规经营的渠道，大多已经把主体移至国外或者将主体业务向海外拓展。从这个角度看，各中小型数字货币资产交易平台都是在同一阵营中。

按照目前平台币会成为接下来新开交易所的必备款之外，抱团取暖似乎也会是接下来的选择之一。正如1971年3月，时任卢森堡首相提出"维尔纳计划"通过，该"计划"主张在10年内分三个阶段建成欧洲经济货币联盟一样，设立联盟、使用统一的货币——欧元不仅仅使欧洲单一市场得以完善，也使得欧元区国家间的自由贸易更加方便。

如果按照这种逻辑与思路，接下来可能就会有一定数量的交易平台联盟币出现，我们暂且称之为UEC（United Exchanges Coin）。这种可以自由流通在多家交易所，除充当上述平台币所列如抵扣交易费用、享有联盟发起的活动的功能之外，还具备更大的想象力，比如使用平台联盟币UEC跨平台交易，实现更多的交易对等。

由此来看，交易平台联盟币UEC的玩法远远比平台币多；目前，当前的交易所还没有进入白热化竞争的状态，用户增量市场也远比存量市场大。

至于交易所联盟代币何时出现，接下来是单家平台代币还是联盟代币更胜一筹，哪家又会在这一轮搏杀中脱颖而出，只能让时间来告诉我们答案了。

10，健康告知最宽松的医疗险,就这款!_

身体健康是买保险的资本，好的时候可以随意挑选保险，差的时候却会发现寸步难行。

过去我们测评过像 乙肝、高血压、糖尿病 等常见疾病的投保指南，但还有些疑难杂症（例如癌症），可能就没那么容易投保了。

那么，这些真正“需要”保险的人应该怎么买保险？今天，深蓝君和大家一起来解决这些难题。

主要内容如下：

一款 90% 的人都能买的医疗险

患过癌症，就买不了保险吗？

高度残疾人士该怎么买保险？

患有自闭症，还能买保险吗？

一、全民保医疗险，谁都能买？

互联网保险性价比高，但是追求简单、快捷、高效，所以很多产品都不会提供核保服务。

只要身体情况不符合 健康告知（点击了解），比如有甲状腺结节，直接就不能购买了。

不过，最近微信新推出的 全民保医疗险，却给深蓝君带来了不少惊喜。

1、极其宽松的健康告知

一般来说，医疗险的健康告知都是非常严格的，可是全民保的 健康告知只有 1 条：

被保人目前或过往未患有下列疾病：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

也就是说，只要没患过这 6 大疾病，就算是有糖尿病、脑中风，甚至全残人士都可以无障碍投保，实在是宽松得让人难以置信。

而且条款中并 没有对既往症进行免责，比如说糖尿病患者投保后，因为糖尿病住院，照样是可以理赔的。

2、保障够用，价格便宜

目前，这款产品由泰康在线或者平安养老来承保，具体由微保随机选择。

深蓝君对比过两个版本，基本上是一模一样的。我们一起来看看：

直接说结论：

对于身体健康的朋友：全民保的缺点不少，还不如正正经经买份百万医疗险；

对于健康异常的朋友：全民保无疑是一种希望，有保障总比裸奔要好，建议重点关注！

关于这款产品，深蓝君提醒大家要注意以下几点：

只有癌症能报自费：其他疾病只能按社保目录范围来报销

不含特殊门诊保障：例如在门诊进行癌症的放化疗、靶向治疗是不能报销的

续保需要审核：今年理赔了，明年就不一定能续保，有点像一锤子买卖

未成年人买不了：投保年龄规定为 18-50 岁，最多续保到 60 岁

总体来说，全民保有点像阉割版的百万医疗险，免赔额都是 1 万，但保障额度、报销范围和比例也要低一些。

不过这款产品胜在保费非常便宜，年轻人每年只需要交 60 块钱，可谓人人都买得起。

另外，我们之前测评过的税优健康险，具有 可带病投保、报销范围广、保证续保 的特点，对患病人群来说也是不错的选择，有兴趣进一步了解的可以 点击这里>>>

二、患过癌症，还能买保险吗？

在《癌症的 8 个真相》中，深蓝君提到过，我国癌症的 5 年生存率达到了 40.5%，得了癌症并不意味着死亡，很多癌症患者经过治疗，依然可以活得好好的。

5 年生存率：癌症患者经过治疗后，如果 5 年内没有复发转移，在临床医学上可以认为接近“治愈”。

可是癌症毕竟是众病之王，有癌症病史的人想要买份保险，在过去几乎是不可能的事。

不过，今天要跟大家同步一个好消息：目前有部分保险公司，已经开始去吃这个螃蟹，某些癌症病史也可以申请投保了。

1、患过甲状腺癌，是否能买保险？

甲状腺癌是近年来保险公司理赔的重灾区，越来越多人被查出患有甲状腺癌。

这种癌症又被称为“喜癌”，因为 5 年生存率接近 90%，患者大多不需要放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药控制就可以像普通人一样生活。

我们以经过治疗的甲状腺癌患者为例，看看如何审核：

我们可以看到，对于最常见的乳头状甲状腺癌病史，有些公司的重疾险和医疗险，可以除外甲状腺癌承保，寿险甚至可以标准体承保。

但由于每位患者的具体病情不一样，最终还是要看实际情况来定。

深蓝君咨询了某公司的核保老师，只要患者经过手术没有复发转移，愈后恢复的还不错，半年后就可以尝试申请投保了。

另外经过多方打听和粉丝的反映，目前 平安、瑞泰、信泰、友邦 等几家公司都有过一些成功投保的案例。有需要的朋友，可以尝试在线下找代理人投保。

2、患过其他癌症，能买保险吗？

除了甲状腺癌，深蓝君还了解到程度比较轻的 乳腺癌、大肠癌、黑色素瘤 同样可以申请投保。

不过，具体还需要结合癌症分型、治疗时间、复查情况以及被保人年龄等因素来综合考虑。

相信在不久的将来，随着医疗技术的不断进步，国内癌症患者能购买的保险也会越来越多。

当然，如果担心罹患癌症后买不了保险，其实我们可以一开始就选择 癌症多次赔付重疾险，点击这里 就可以看到最新测评。

三、高度残疾，该怎么买保险？

在保险行业里，残疾一般分为 10 个等级、281 个具体项目，而高度残疾属于最严重的类型，例如以下几种：

1 级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）

2 级：偏瘫（肌力小于等于 2 级)

2 级：二肢完全丧失功能

对于这些已经严重影响正常生活的伤残，绝大部分保险公司都会认为风险太高，大多数时候就直接拒保了。

但是也有一些地方政府会牵头，联合残疾人协会和保险公司推出专项的保障计划。

例如，深蓝君就在深圳残疾人联合会的网站，找到以下产品：

我们可以看到，这款意外险的保障还是挺齐全的，如果再搭配前面提到的全民保医疗险或者税优健康险，最基础的保障也算有了。

如果你想了解自己的居住地是否也有类似的产品，建议直接咨询当地残疾人联合会。

另一方面，对于轻度残疾，例如就断了一个尾指，很多保险都是可以购买的。如果健康告知里面有询问到，选择 智能核保（点击了解）或者人工核保一般都能通过。

四、自闭症儿童，该如何投保？

自闭症又叫“孤独症”，一般有自闭症的小孩都不爱说话，沉浸在自己的世界里，很少跟外界交流。

据中国残联数据显示，我国智力残疾人口超过 1200 万人，平均每 1000 人中，就有 8~9 名心智障碍人士。

由于自闭症患者或多或少存在语言交流上的障碍，无法独立生活，所以买保险也成了一件难事。

在做过一些功课后，深蓝君发现，除了全民保和税优健康险，线上几乎没有自闭症可以买的商业保险，即使通过线下找保险公司投保，投保流程也是比较繁琐的。

保险公司一般会派工作人员接触自闭症儿童，了解孩子的生活情况，再结合家庭的经济能力综合评估，大部分保险公司还是比较保守的。

不过好消息是近几年有些公益平台联合保险公司做了一些创新，推出了自闭症患者专属保险，比如下面这款平安财险的产品：

只要符合简单的健康告知，就可以直接投保，重疾和意外都有 10 万的基本保额。如果有需要，可以搜索：心智宝，了解更多的投保信息。

另外，“中国智协”也推出了一个安心工程，只要持有第二代残疾人证的心智障碍残疾人士都可以投保，具体保障如下：

不过这款产品要求自闭症患者和监护人一起投保，而且监护人需要通过健康告知才能投保，具体详情可以搜索：安心工程。

目前这类保险还处在探索阶段，没有足够的数据支持，在产品设计上比较保守，但也算是给自闭症家庭提供了更多的选择空间，相信未来这类保险也会越做越好。

五、写在最后

有的人觉得保险可有可无，有的人却想买也买不到。白天不懂夜的黑，大概就是这个意思吧。

今天深蓝君给大家分享了 3 种疑难杂症的投保思路，其实其他疾病也可以作为参考。

如果没有找到合适的商业保险，也不妨把目光投向公益组织。

作为患者和家属，或许我们没能抽到一支好签。但事已至此，如何立足现状去做更多力所能及的事情，这才是更值得思考的。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的朋友。

明天会更好 ：）

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11，你的朋友圈即将被这种保险刷爆,提前了解一下？_

中国人非常热衷储蓄，前几年很多人都拿保险作为理财手段的一种，就连现在保险行业年底都有“开门红”的传统。

2019 年开门红大幕即将拉开，很多销售人员都主打“教育金、养老金、祝寿金” 等用途，普通消费者很难了解里面的学问。

年金险虽然看起来很诱人，但并没有几个人能真正搞懂，深蓝君今天就通过这篇文章，来把年金险讲个明明白白。

主要内容如下：

什么是年金险？保什么？

如何挑选一款年金险？

谁适合购买年金险？

什么是年金险，到底有什么用？

又快到年底了，每年保险公司都要在年底销售一波年金险，在他们口里叫 “开门红”。一般在每年的 11 月份就开始预热，今年似乎还要早那么一点。

每逢元旦节前后，保险市场热闹非凡，比如：

地铁、电梯、公交站台涌现各种保险广告

产说会、答谢会、讲座，代理人们奔走相告

朋友圈微博，各种宣传存钱理财的帖子

这一切都是保险公司为了销售年金险，所作的精心准备。如果微信里有做保险的朋友，难免还会刷到朋友圈或者群发的消息，比如：

由于身边全是类似的讯息，每天来来回回看着，心里难免想了解一下。深蓝君的一个朋友分享了自己的感受：

貌似有钱人都在买保险，而且现在买最划算，感觉不买就错失了好机会！

但又心存疑虑，怎么也看不懂里面的规则，找代理人问一问，虽然来回讲解了很多，自己还是似懂非懂.....

那年金险到底是什么呢？值不值得买？适合谁买？下面我们就通过五步，一步步揭开年金险神秘的面纱。

第一步：年金险保什么？

首先我们知道，年金险是保险的一种，肯定就有保障内容，下面我们来看下年金险到底保什么？

先来看个例子，假设爸爸为 0 岁的小宝宝 ，投保了平安金玺人生，每年交 10 万元，交 3 年，保额 1.04 万。

每年通过这份保险，可以获得如下利益：

特别生存金：当宝宝 5—6 岁时，返还 5 万，返 2 次

生存金：7—17 岁、22 岁—终身，每年返还 2094 元

教育金：18—21 岁，每年返还 2.5 万，返 4 次

身故保障：返还 保费 或 现金价值的较大者

不确定分红：保险期间有分红，但是分红是不确定的

我们可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。

大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同，名字也不同罢了。

所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

第二步：年金险是如何运作的？

深蓝君在最近几天，将市场上的年金险详细了解一番，发现大致可以分为 2 类：

传统型：高预定利率 + 万能账户

分红型：低预定利率 + 不确定分红 + 万能账户

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。

所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险 。一般运作流程如下：

① 投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红

② 这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息

③ 万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金

因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。

第三步：如何挑选一款年金险？

很多人买年金险，要么是盲目跟风，要么是被眼花缭乱的收益吸引了。面对五花八门的年金险，该如何选择呢?

下面深蓝君从几个维度具体分析一下：

维度 1：分红型 vs 传统型

上面讲到，常见的年金险大致可以分为两类，一类是传统型不分红的，另一类是分红的。

根据国人的习惯，对 “分红” 这个字眼特别感兴趣，甚至很多人认为参加公司的分红，就变成公司的股东了，其实这根本就是两码事。

另外提醒大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的，在极端情况下，可以一分钱不分。

不是说分红就一定不好，但大家应该正确认识分红的不确定性，一般中档收益都很难到达，不要被他人夸大的收益所误导了。

从 2017 年 315 消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 80% 多，这就是目前的现状。

希望大家在挑选时，清楚自己的需求，到底喜欢那种返还方式？当然如果你对保险公司的投资能力有足够的信心，分红型产品也是可以考虑的。

维度 2：预定利率

我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用后，保险公司会把剩余资金用于投资。预定利率也就是保险公司承诺分给我们的收益，预定利率越高，每年返的钱就越多。

受监管限制，不分红型年金险的预定利率不会超过 4.025% ；分红型年金的预定利率一般会更低，但是多了一份不确定的分红。

预定利率是制定保险产品时就设定好的，利率越高对用户来说就越有利，但代理人不一定清楚，一般保险公司内部培训都很少会提到。

如果想验证一下自己的代理人专不专业，也可以用预定利率这个问题咨询一下。

既然是和投资相关，就需要了解收益，深蓝君之前也建议，通过 IRR 来可以清晰直观地计算一款年金险的收益。

IRR 是业内公认的收益率试算工具，可以帮我们准确了解理财产品的收益水平，强烈建议阅读：《不懂计算 IRR，几十万保费可能白交了》

维度 3：万能账户

上面讲到，万能账户是年金险的重要组成部分，通过 年金险+万能险 的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。

有些代理人常常会跟我们讲，某某年金险的万能账户收益多么多么高，大多都是一段时间内的高点，实际上很难一直保持这么高的水平。

事实上每个万能账户都有一个 保底利率，这是保险合同中白纸黑字写明的，有 100% 的确定性，具有参考价值。

下面我们通过近年的几款产品，来看下保底利率的差异：

简单来说，无论今后银行利率水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给大家。因此，保底利率越高越有利于消费者。

除了保底利率，深蓝君建议还要关注万能险以下几点差异：

初始费用：向万能账户存钱是有成本的，不同产品收取的费用不同；

领取费用：从万能账户向外面领钱也是要手续费的，不同产品标准不同；

实际结算利率：不同产品实际结算利率是不同的，虽然会有波动，但过往结算利率变化趋势也是值得参考的，每个月都会在保险公司官网公布。

举个例子，向万能账户追加存入 1 万元，初始费用为 3%。

也就是说，1 万元存进去，还没开始复利，就先需要扣除 10000 x 3% = 300 元 的手续费。如果领取还要收手续费，一个来回下来，手续费就花了不少钱 ...

所以想买一款年金险，真的要花不少功夫。有个建议，大家不要在买菜的时候为了几毛钱斤斤计较，却在买年金险的时候却闭着眼睛瞎买。

第四步：购买年金险有哪些误区？

俗话常说 “买的不如卖的精 ”，保险同样也是这个道理，何况年金险本身就不简单。下面是深蓝君总结了几点普通人常见的误区:

误区 1：买年金险，肯定就能赚钱

很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。

我们之前写的《支付宝某年金险测评》，按照示例中的演示，连续缴费 15 年后退保，不仅没挣钱，还是亏钱的。

可以告诉大家，很多年金险在前 8-10 年都是亏钱的。

而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……

所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……

误区 2：存进年金险的钱，可以随意取出

很多人认为，存进年金险的钱，想什么时候领就什么时候领，想领多少就能领多少。事实真的是在这样吗？我们看看保监会的规定：

保监会 2017【134】号文件：

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过 已交保险费的 20% 。

可见在前 5 年，我们是一分钱也拿不到的，而且今后每年领的钱也会有一定限制。所以买年金险的钱应该是一笔很多年都用不到的闲钱，这一条很多消费者就不适合。

如果你急需用钱买房，或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，可能会蒙受不少的损失，这点在购买前一定要知道。

误区 3：年金险的利率都很高

有些人会认为，把钱存进年金险里，和存进银行卡里差不多，但利率要高不少，所有的钱都可以源源不断地复利增长。其实这里可能存在一定的误会。

我们投保时看到利率高的，仅仅是万能账户，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。

而且万能账户的高利率也是不保证的，一般都是买的时候高，过两年就会降低。

所以在购买时，一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。

第五步：谁适合购买年金险？

终于讲到大家最关注的问题了，到底谁适合购买年金险呢？深蓝君在分享答案之前，建议大家先问问自己下面几个问题：

家人的保障类保险（重疾险、定期寿险），是否都配置充足了 ？

购买保障类保险，保额是否足够高？能有效抵御未来的风险 ？

是否有一笔闲钱，想通过保险稳定的增值 ？

如果追求收益，是否有其他投资渠道（房产、股票、基金）？

如果你的答案都为“ 是 ” ，恭喜你，你可以好好研究一下如何挑选一款好的年金险了！

对于处在人生爬坡阶段的年轻人，或上有老下有小，各种生活压力纷至沓来的中年人，深蓝君建议多仔细想一想，自己真的适合买这份保险吗？

深蓝君认为，普通百姓还是不要冲动购买年金险，我自己也没有买过。

写在最后：

在过去几年，总有一些朋友向深蓝君请教年金险的问题，很直白的说，真的很难讲清楚。希望今天这篇文章可以帮大家梳理一些思路。

别人说的好，不一定好。别人适合的，自己未必适合。

老实说，国人的保险观还是存在盲目跟风的问题，容易被各种广告和流言蜚语，扰乱了头脑 。

买保险一定要做到先规划，后产品。我们之前在《科学投保五大原则》这篇文章里就有重点的分析。

希望今天的内容对您有帮助，欢迎转发给其他有需要的朋友 ：）

让我们一起加油，在精进的道路上越走越远 ：）

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